準(zhǔn)備結(jié)婚 買(mǎi)房、教育費(fèi)用投資規(guī)劃

　　28歲的劉先生在某企業(yè)任部門(mén)主任，月薪4000元左右，每年可以得到2.5萬(wàn)元年終獎(jiǎng)。

　　準(zhǔn)太太張小姐25歲，做財(cái)務(wù)工作，月薪3000元左右。兩人剛剛買(mǎi)了一套自住房，交了首付20萬(wàn)元之后，扣除兩人的住房公積金每月還需還款1500元，期限15年。目前兩人還有共同的活期存款7萬(wàn)元，股票2萬(wàn)元。兩人每月生活共同費(fèi)用大約在2000元左右。劉先生和張小姐均有社會(huì)保險(xiǎn)。理財(cái)目標(biāo)：1、準(zhǔn)備明年結(jié)婚費(fèi)用；2、為子女積累教育費(fèi)用；3、力爭(zhēng)在五年內(nèi)還清房貸；4、希望進(jìn)行一些保值和增值的投資活動(dòng)。

　　從劉先生的陳述中可以看出，劉先生與張小姐已經(jīng)形成了實(shí)際上的夫妻家庭關(guān)系，故本理財(cái)方案以劉先生與張小姐家庭為單位進(jìn)行設(shè)計(jì)。

　　劉先生家庭現(xiàn)有財(cái)務(wù)情況分析，其家庭年收入為10.9萬(wàn)元，家庭年支出為4.2萬(wàn)元，家庭的結(jié)余比率為61%，高于30%的參考值，說(shuō)明家庭儲(chǔ)蓄意識(shí)較強(qiáng)，結(jié)余下來(lái)的資金可以很好的用于儲(chǔ)蓄、投資等其他方面。家庭負(fù)債收入比例為21%左右，低于25%的參考值，說(shuō)明家庭收入償債能力較強(qiáng)，現(xiàn)有的收入能夠很好的應(yīng)對(duì)家庭債務(wù)危機(jī)。

　　劉先生家庭現(xiàn)有資產(chǎn)狀況分析，其家庭總資產(chǎn)為46.8萬(wàn)元，僅包括7萬(wàn)元的活期存款，2萬(wàn)元的股票和價(jià)值37.8萬(wàn)元左右的房產(chǎn)，家庭的債務(wù)僅有房屋貸款，其貸款額度大概為17.8萬(wàn)元，其負(fù)債比率為38%左右，低于50%的參考值，說(shuō)明家庭的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)較為合理，家庭的資產(chǎn)構(gòu)成中負(fù)債所占的比重不高，同時(shí)，家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性較強(qiáng)，但是，2萬(wàn)元的股票投資額度較低，不能獲得較高的收益，因此，需要適當(dāng)?shù)脑黾油顿Y資產(chǎn)額度。

　　整體來(lái)看，劉先生家庭的財(cái)務(wù)狀況較為合理，結(jié)余較高，負(fù)債較低，能夠很好的進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，但是，投資的不足，嚴(yán)重影響了家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，并且，隨著兩人結(jié)婚，生孩子和5年內(nèi)還清房貸等諸項(xiàng)情況的變化，家庭的支出會(huì)呈現(xiàn)較大幅度的上漲，因此，需要進(jìn)行適當(dāng)?shù)睦碡?cái)規(guī)劃。

　　通過(guò)劉先生的陳述，對(duì)其理財(cái)規(guī)劃方案制定的順序?yàn)閺默F(xiàn)在開(kāi)始到明年準(zhǔn)備結(jié)婚費(fèi)用，從第二年到第五年準(zhǔn)備提前還款的金額，從第五年開(kāi)始進(jìn)行子女教育費(fèi)用的儲(chǔ)備，投資規(guī)劃貫穿其間。

　　準(zhǔn)備明年結(jié)婚費(fèi)用

　　由于不知道劉先生所在城市的消費(fèi)水平，以及個(gè)人對(duì)結(jié)婚費(fèi)用的心理價(jià)位，因此，我假定為5萬(wàn)元，考慮到時(shí)間較短，可以通過(guò)一次性?xún)?chǔ)蓄進(jìn)行積累，按照2.25%的利率進(jìn)行計(jì)算，現(xiàn)在需要存入4.8萬(wàn)元，從或其儲(chǔ)蓄中進(jìn)行提取。

　　提前還款費(fèi)用的籌集

　　按照現(xiàn)在5.97%的貸款利率，以及每月1500元的還款計(jì)算，得出劉先生家庭的房屋貸款金額為17.8萬(wàn)元，按照等額本息的還款方式計(jì)算，5年后還有13.5萬(wàn)元的貸款余額，所以從第二年到第五年需要準(zhǔn)備13.5萬(wàn)元的資金，建議采用初期投入與分期定投的方式進(jìn)行積累，假定投資的年收益率可以達(dá)到8%，初期投入1萬(wàn)元的啟動(dòng)資金，則每月只需要投入2152元即可。(具體的投資品種選擇見(jiàn)投資規(guī)劃)

　　孩子高等教育費(fèi)用籌集

　　孩子中小學(xué)階段教育費(fèi)用的支出，可以通過(guò)家庭的日常收入進(jìn)行，而對(duì)于高額的高等教育費(fèi)用最好通過(guò)提前規(guī)劃，建議劉先生從婚后的第4年開(kāi)始為孩子積累教育金，大致準(zhǔn)備的時(shí)間為15年，假定到孩子上大學(xué)時(shí)，4年的大學(xué)費(fèi)用合計(jì)為20萬(wàn)元，進(jìn)行投資的年收益率為8%，則每月需要投入578元即可。(具體的投資品種選擇見(jiàn)投資規(guī)劃)

　　投資規(guī)劃

　　劉先生家庭現(xiàn)在屬于從單身期向家庭與事業(yè)形成期的過(guò)渡階段，家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，因此，投資資產(chǎn)的額度可以適當(dāng)偏高，達(dá)到家庭總資產(chǎn)的45%至55%即可，根據(jù)劉先生家庭46.8萬(wàn)元總資產(chǎn)的額度進(jìn)行測(cè)算，其家庭投資資產(chǎn)的額度應(yīng)該到25萬(wàn)元左右。

　　提前還款費(fèi)用的籌集和孩子高等教育費(fèi)用籌集均需要通過(guò)投資進(jìn)行積累，其中，提前還款費(fèi)用的籌集時(shí)間較短，可以選擇偏債型基金與穩(wěn)健型的偏股型基金；而孩子高等教育費(fèi)用的籌集時(shí)間較長(zhǎng)，能夠通過(guò)時(shí)間獲取高收益，因此，建議選擇指數(shù)型基金和混合型基金，通過(guò)資產(chǎn)配置提高其收益。

　　隨著時(shí)間的推遲，其投資資產(chǎn)的額度會(huì)逐漸增加，同時(shí)，也可以購(gòu)買(mǎi)一些股票，建議購(gòu)買(mǎi)藍(lán)籌股、大盤(pán)股等風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的股票，其總的投資額度不要超過(guò)總資產(chǎn)的一半為宜。

　　通過(guò)以上規(guī)劃，劉先生家庭的四項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)基本實(shí)現(xiàn)，并且其投資收益能夠很好的跑贏通貨膨脹率，但是，隨著孩子的出生、家庭資產(chǎn)等情況的變化，需要對(duì)現(xiàn)有理財(cái)規(guī)劃方案進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷模�以滿(mǎn)足當(dāng)時(shí)的理財(cái)環(huán)境。

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