給3個月寶寶買保險

　　客戶情況：劉先生和劉太太有個三月大的寶寶，自己有一套住房；每年的總收入大概6萬元，花銷是3萬元，隨著寶寶的出世，這方面的費用還在增加；劉太太的單位福利待遇很好，除正常社保外還給配備了一些商業(yè)萬能險，劉先生自己買了一份分紅險(2000元/年)，還有17年繳清；存款大概有2萬元。

　　理財目標(biāo)：劉先生的需求很簡單，想補充一點保險，還想知道如何理財？

　　財務(wù)分析：象劉先生和劉太太這樣的三口之家，現(xiàn)在來看應(yīng)該是非常典型的；收入中等，但花銷稍大；因為急著還掉了貸款，所以也沒有太多固定積蓄；在購買保險方面，劉先生也和很多朋友一樣，先買了一份分紅險，這種做法十之八九都是人情單，做為家庭的保險規(guī)劃意外險、健康險應(yīng)該放在首位，這種基本常識有經(jīng)驗的代理人都會知道的；如果按家庭收入的10%-20%來為劉先生設(shè)計保險計劃，顯然不太合時宜，那么等到將來家庭的凈收入和積蓄都增加后再做完備考慮會更恰當(dāng)。

　　理財建議：

　　第一，多用貨幣基金(或債式基金)。劉先生目前的積蓄不多，而且花銷又隨時在增加，所以不宜做中長期的投資；購買貨幣基金可以說是近期規(guī)劃的最佳選擇，因為貨幣基金存取靈活，又能帶來類似“一年定存”的收益；在貨幣基金贖回的滯后期里(1-3天)，消費可用信用卡解決，購買貨幣基金最好在信用卡的原行來處理，這樣更方便取出錢后直接就在零息期償還卡額(注：花銷不合理的家庭不宜使用信用卡)。

　　第二，適量做基金定投。目前劉先生的每月凈收入大概2000元多些，暫時宜拿出兩組500元做混合型基金的小定投，注意采用后端收費；這部分定投主要是為將來孩子的教育經(jīng)費做規(guī)劃，別小看這兩組定投，如果堅持18年，會一次性取出20萬元(按年復(fù)利5%計算)，而正常預(yù)期基金投資只要能堅持五年以上，平均回有應(yīng)該至少在10%開外的，這種推算是不用考慮將來股市是不是又從一千點到六千點，從六千點再到三千點的；結(jié)合目前的財務(wù)狀況，并不適合把定投的比例設(shè)得太高，余下的月收入還是先用來購買貨幣基金，等到儲備額度穩(wěn)定時，再考慮認(rèn)購/申購其他基金品種。

　　第三，保險先從娃娃買起。正常的保險規(guī)劃，一般會是先考慮大人，后考慮小孩的，因為如果大人身體健康，即使寶寶有些什么問題也不會讓這個家庭產(chǎn)生太多忙亂；但小寶寶也理應(yīng)該有份保險，這個已經(jīng)被很多家庭重視了，但要注意的是這款險要是健康險，還要有豁免條款，孩子小病能報銷，大病能給付，同時社保能辦的也要兼辦才好；每年投資儲蓄不到3000元，讓每年都擁有5000元的住院報銷額度(10萬元的重疾保障)，二十五歲時又可一次性返還6萬元，帶豁免條款，這樣的一筆“存款”順帶多種保障，可以說是目前的最佳選擇。

　　第四，理財就是理生活，錢多有錢多的理法，錢少有錢少的理法；在積蓄不多的情況下，這里建議劉先生能適度壓縮每月的花銷，嘗試記錄簡單的生活流水；美好生活，做到天天打理；另外合理的開銷和學(xué)習(xí)也非常關(guān)鍵，多些育嬰和親子的心理及日用常識，能讓寶寶更健康的成長。

　　名詞通俗解

　　基金的后端收費：我們買基金時，默認(rèn)狀態(tài)是前端收費；就是買的時候要交1.5%左右的手續(xù)費，如果當(dāng)年賣出要交百分之零點五，再次年會降到百分之零點二五或更少；后端的含義是，買入時不交手續(xù)費，在賣出的時候，一塊算買和賣雙邊的；這種好處在于，如能持有基金超過五年，那手續(xù)費可以全免；當(dāng)然，如果我們在第一年就賣出，肯定是要比前端的買與賣加一起都貴的。

　　少兒險的豁免條款：當(dāng)投保人在少兒險的交費期間，出現(xiàn)了意外和重大疾病的時候，這款少兒險的后期未交保費可以免交，并且合同繼續(xù)生效；沒有豁免條款的少兒險好象空中樓閣沒有根基，因為萬一家庭中收入最高的大人出意外了，哪里還有錢去交小孩子的保險，所以正常的家庭保障順序是以大人為先的。

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