卡奴夫妻的理財規(guī)劃

　　導(dǎo)讀：信用卡方面的負(fù)債好比一顆定時炸彈，消費無度的話則會給日常生活帶來很大壓力，屬財務(wù)隱患，教卡奴夫妻如何攢下生寶寶費用。

　　基本情況：劉先生今年27歲，在上海作工程師工作，本人收入每月5000元，愛人每月收入14000元，但不是太穩(wěn)定，目前有房子一套，價值150萬元，還有18萬元貸款未還清;目前有存款25萬元，定期存款5萬元;每月支出3400元，年終獎每年3.2萬元，每年的保費支出是2000元，信用卡欠款三萬,自己和愛人有社會保險。

　　理財目標(biāo)：花錢沒有控制，花了多少也不知道，保險我這邊本身公司給交三金，自己又辦了人壽保險2000每年，老婆自己交的三金，但是沒有保險。本人目前無子女，無車。有房，但貸款20萬，每個月公積金直接沖貸與還貸像抵。老婆目前收入較高，但不穩(wěn)定。打算兩年內(nèi)要小孩。

　　財務(wù)分析

　　根據(jù)現(xiàn)有信息劉先生家庭月收入結(jié)余比在95%以上，表面上看來平時家庭消費控制的很合理，每月能夠積攢很大筆資金，但是從信用卡欠款余額來看已經(jīng)累計到了三萬，這個數(shù)字已經(jīng)幾乎超過月結(jié)余的2倍，雖然房貸月供可由公積金抵消，但是信用卡方面的負(fù)債好比一顆定時炸彈，消費無度的話則會給日常生活帶來很大壓力，屬財務(wù)隱患。家庭投資凈資產(chǎn)比例為零，雖然這樣可以保證較高的資產(chǎn)流動性，但這是以喪失了資產(chǎn)收益性為代價得不嘗試，以劉先生的投資偏好可以將凈資產(chǎn)的40%構(gòu)建組合性投資，在有效規(guī)避風(fēng)險的同時獲得穩(wěn)定的收益。

　　目前需要通過理財規(guī)劃幫助劉先生解決的問題如下：

　　1.對現(xiàn)金等流動資產(chǎn)以及信用卡進(jìn)行有效的管理。

　　2.劉先生夫婦的公司雖然都有提供基本的社保但是考慮到家庭的全面保證，不僅自身要添加保險額度，而且更應(yīng)在愛人身上投入比較高的保險比重。

　　3.對現(xiàn)有資金進(jìn)行優(yōu)化組合進(jìn)行投資，是資金達(dá)到最大的利用率，有效規(guī)避投資風(fēng)險的前提下創(chuàng)造穩(wěn)定的收益。

　　現(xiàn)金規(guī)劃：

　　劉先生目前家庭處于家庭事業(yè)形成期，二人的薪酬以及職位在未來都還有很大的上升空間，但是考慮到信用卡消費無度，建議占時停用并償還信用卡債務(wù)，并將其信用額度調(diào)整到10000并取消其超限額度，另外設(shè)立自動轉(zhuǎn)帳將還款方式改為全額還款，有效果控制消費。并建議將月支出的3倍金額即10200設(shè)定為日常儲備金，以活期帳戶進(jìn)行儲蓄，這樣一來配合信用卡不僅可以保證二人日常的支出而且也做到了對突發(fā)事件資金需求的保障。

　　保險規(guī)劃：

　　目前劉先生家庭的保險資產(chǎn)嚴(yán)重不足，雖然劉先生購買了人壽保險但是從年保費推斷不足以滿足對家庭的風(fēng)險保障。通常情況下家庭年保險支出占到年結(jié)余的10%比較適宜，但是對于劉先生家庭目前建議拿出15000進(jìn)行保險的年支出。在險種配置方面做為家庭主要收入來源應(yīng)當(dāng)進(jìn)行重點的保障，以目前家庭成員狀況可以按照6比4的標(biāo)準(zhǔn)對二人進(jìn)配比。為家庭主要收入來源者也就是您的愛人購買的保費和保額約占家庭保險資產(chǎn)的60%左右，在保險產(chǎn)品的選擇方面應(yīng)當(dāng)注重產(chǎn)品的保障功能，購買醫(yī)療險、卡式意外險等。而劉先生可以注重購買健康、醫(yī)療險等。

　　投資規(guī)劃：

　　根據(jù)現(xiàn)有信息可以看出劉先生屬于比較穩(wěn)健型的投資人群，根據(jù)家庭財政狀況可以從活期帳戶中提取20萬進(jìn)行組合性投資。首先將25的資金投資與國債和銀行關(guān)于人民幣的理財產(chǎn)品，由于金融危機(jī)的形象全球經(jīng)濟(jì)萎縮，但是由于我國在應(yīng)對此次金融危機(jī)比較及時，目前經(jīng)濟(jì)已經(jīng)趨于穩(wěn)健回升人民幣市場價值逐漸體現(xiàn)。剩余資金可以分期進(jìn)入基金市場，根據(jù)配比可以分別選擇偏債以及偏股類的基金，比例可以控制在3：5：2。30%購買偏債類型基金，50%用于混合型基金，20%用于購買偏股類基金。

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