什么是健康的家庭財務(wù)狀況？

　　導(dǎo)讀：檢查家庭財務(wù)狀況是否健康主要通過家庭財務(wù)比率來進(jìn)行分析，財務(wù)比例分析是指通過客戶的資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表中若干專項的數(shù)值之比進(jìn)行分析，從而找出改善客戶財務(wù)狀況的方法和措施，以期實現(xiàn)客戶的目標(biāo)。

　　時下，“房奴”一族越來越多，大家在貸款之前應(yīng)根據(jù)自己的收入情況，好好算一下自己的財務(wù)負(fù)擔(dān)率(年本息支出/年收入)，并將這一比率控制在合理的范圍之內(nèi)。從財務(wù)安全角度看，個人的財務(wù)負(fù)擔(dān)率在20%至40%之間，其財務(wù)狀況屬于良好狀態(tài)。如果客戶的財務(wù)負(fù)擔(dān)率高于0.4，則繼續(xù)進(jìn)行借貸融資會出現(xiàn)一定的困難。

　　人的健康體檢是為了及時發(fā)現(xiàn)身體存在的問題與隱患，及時做出治療，防患疾病進(jìn)一步惡化，保證身體健康。而對自己的家庭財務(wù)進(jìn)行檢查是為了發(fā)現(xiàn)日常家庭理財過程中存在的誤區(qū)與隱患，這些誤區(qū)與隱患如果不及時發(fā)現(xiàn)，易造成累積爆發(fā)，影響正常的家庭生活。只有及時發(fā)現(xiàn)并消除理財隱患，您的家庭財務(wù)才能處于安全的狀態(tài)，才能更好地應(yīng)對危機(jī)。

　　檢查家庭財務(wù)狀況是否健康主要通過家庭財務(wù)比率來進(jìn)行分析，財務(wù)比例分析是指通過客戶的資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表中若干專項的數(shù)值之比進(jìn)行分析，從而找出改善客戶財務(wù)狀況的方法和措施，以期實現(xiàn)客戶的目標(biāo)。我們主要根據(jù)以下幾個財務(wù)比率來進(jìn)行分析(見表)。

　　健康的家庭財務(wù)狀況應(yīng)該滿足以下幾種情況:

　　1、良好的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。用資產(chǎn)負(fù)債率來衡量，合理的資產(chǎn)負(fù)債率在20%至60%之間，小于20%，說明您沒有充分利用自己的信用額度，如通過低息的住房貸款來進(jìn)一步優(yōu)化財務(wù)結(jié)構(gòu);高于60%，意味您的財務(wù)狀況不容樂觀，可能會出現(xiàn)資不抵債的局面;

　　2、足夠的緊急備付能力。用緊急預(yù)備金倍數(shù)(流動資產(chǎn)/月支出)來衡量，合理的緊急預(yù)備金倍數(shù)在3至6倍之間。流動性資產(chǎn)是指在急用情況下能迅速變現(xiàn)而不會帶來損失的資產(chǎn)，比如現(xiàn)金、活期存款、貨幣基金等。一般而言，如果您的流動性資產(chǎn)可以滿足其三至六個月的開支，即緊急預(yù)備金倍數(shù)在3至6倍之間，則認(rèn)為您具有足夠的緊急備付能力。對于一些有收入保障或工作十分穩(wěn)定的客戶，一般情況下建議無需存有大量的現(xiàn)金儲備，其余的資金可以投資更高收益的理財產(chǎn)品以獲得更多的投資收益。

　　3、避免過于單一的收入來源。從家庭的收入來源來看，如果收入來源較為多元化，那么家庭收入就具備了一定的穩(wěn)定性，不用擔(dān)心因為某一項收入的中斷而給家庭帶來的風(fēng)險。如果一個家庭收入來源過于單一化，這個家庭就面臨著一定的風(fēng)險。對于一般居民來說，可以通過增加理財收入的比重來分散自己的單一收入風(fēng)險，這項指標(biāo)用財務(wù)自由度(年理財收入/年支出)來衡量，合理的財務(wù)自由度在20%至100%之間。

　　4、量入為出的財務(wù)負(fù)擔(dān)。一個家庭適合負(fù)擔(dān)多少債務(wù)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)家庭的收入情況而定，如果不顧家庭實際而盲目貸款，則會嚴(yán)重影響家庭生活質(zhì)量，甚至有可能因收入減少影響還債，而被加收罰息直至被銀行凍結(jié)或收回抵押房產(chǎn)。時下，“房奴”一族越來越多，大家在貸款之前應(yīng)根據(jù)自己的收入情況，好好算一下自己的財務(wù)負(fù)擔(dān)率(年本息支出/年收入)，并將這一比率控制在合理的范圍之內(nèi)。從財務(wù)安全角度看，個人的財務(wù)負(fù)擔(dān)率在20%至40%之間，其財務(wù)狀況屬于良好狀態(tài)。如果客戶的財務(wù)負(fù)擔(dān)率高于0.4，則繼續(xù)進(jìn)行借貸融資會出現(xiàn)一定的困難。

　　5、良好的資本的積累習(xí)慣。理財?shù)牡谝徊骄褪切枰�進(jìn)行資本的積累，只有這樣家庭資產(chǎn)才能更好地實現(xiàn)保值和增值。一個家庭樹立起“先存再花”的觀念，適當(dāng)?shù)挠兴鶅π钣糜谕顿Y，“未雨綢繆”，還是應(yīng)該的!儲蓄比率(盈余/稅后收入)是客戶現(xiàn)金流量表中盈余和收入的比率，它反映了客戶控制其開支和能夠增加其凈資產(chǎn)的能力，合理的儲蓄比率在30%~60%之間;

　　6、穩(wěn)健的投資理財能力。事實上，影響未來財富的關(guān)鍵因素，是投資報酬率的高低與時間的長短，而不是資金的多寡。投資與凈資產(chǎn)比率將客戶的投資資產(chǎn)除以凈資產(chǎn)數(shù)值，求出兩者投資之比。這一比率反映了客戶通過投資增加財富以實現(xiàn)其財務(wù)目標(biāo)的能力。建議您將投資與凈資產(chǎn)比率保持在0.5以上，才能保證其凈資產(chǎn)有較為合適的增長率。

　　家庭財務(wù)分析表

　　家庭財務(wù)定義參考范圍

　　比率

　　資產(chǎn)負(fù)債率總負(fù)債/20%-60%

　　總資產(chǎn)

　　緊急預(yù)備金流動資產(chǎn)/3-6

　　倍數(shù)月支出

　　財務(wù)自由度年理財收入/20%-100%

　　年支出

　　財務(wù)負(fù)擔(dān)率年本息支出/20%-40%

　　年收入

　　儲蓄比率盈余/30-60%

　　稅后收入

　　投資與凈資產(chǎn)投資資產(chǎn)/50%-100%

　　比率凈資產(chǎn)

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