什么是健康的家庭財務狀況？

　　導讀：檢查家庭財務狀況是否健康主要通過家庭財務比率來進行分析，財務比例分析是指通過客戶的資產負債表和現金流量表中若干專項的數值之比進行分析，從而找出改善客戶財務狀況的方法和措施，以期實現客戶的目標。

　　時下，“房奴”一族越來越多，大家在貸款之前應根據自己的收入情況，好好算一下自己的財務負擔率(年本息支出/年收入)，并將這一比率控制在合理的范圍之內。從財務安全角度看，個人的財務負擔率在20%至40%之間，其財務狀況屬于良好狀態(tài)。如果客戶的財務負擔率高于0.4，則繼續(xù)進行借貸融資會出現一定的困難。

　　人的健康體檢是為了及時發(fā)現身體存在的問題與隱患，及時做出治療，防患疾病進一步惡化，保證身體健康。而對自己的家庭財務進行檢查是為了發(fā)現日常家庭理財過程中存在的誤區(qū)與隱患，這些誤區(qū)與隱患如果不及時發(fā)現，易造成累積爆發(fā)，影響正常的家庭生活。只有及時發(fā)現并消除理財隱患，您的家庭財務才能處于安全的狀態(tài)，才能更好地應對危機。

　　檢查家庭財務狀況是否健康主要通過家庭財務比率來進行分析，財務比例分析是指通過客戶的資產負債表和現金流量表中若干專項的數值之比進行分析，從而找出改善客戶財務狀況的方法和措施，以期實現客戶的目標。我們主要根據以下幾個財務比率來進行分析(見表)。

　　健康的家庭財務狀況應該滿足以下幾種情況:

　　1、良好的資產負債結構。用資產負債率來衡量，合理的資產負債率在20%至60%之間，小于20%，說明您沒有充分利用自己的信用額度，如通過低息的住房貸款來進一步優(yōu)化財務結構;高于60%，意味您的財務狀況不容樂觀，可能會出現資不抵債的局面;

　　2、足夠的緊急備付能力。用緊急預備金倍數(流動資產/月支出)來衡量，合理的緊急預備金倍數在3至6倍之間。流動性資產是指在急用情況下能迅速變現而不會帶來損失的資產，比如現金、活期存款、貨幣基金等。一般而言，如果您的流動性資產可以滿足其三至六個月的開支，即緊急預備金倍數在3至6倍之間，則認為您具有足夠的緊急備付能力。對于一些有收入保障或工作十分穩(wěn)定的客戶，一般情況下建議無需存有大量的現金儲備，其余的資金可以投資更高收益的理財產品以獲得更多的投資收益。

　　3、避免過于單一的收入來源。從家庭的收入來源來看，如果收入來源較為多元化，那么家庭收入就具備了一定的穩(wěn)定性，不用擔心因為某一項收入的中斷而給家庭帶來的風險。如果一個家庭收入來源過于單一化，這個家庭就面臨著一定的風險。對于一般居民來說，可以通過增加理財收入的比重來分散自己的單一收入風險，這項指標用財務自由度(年理財收入/年支出)來衡量，合理的財務自由度在20%至100%之間。

　　4、量入為出的財務負擔。一個家庭適合負擔多少債務，應當根據家庭的收入情況而定，如果不顧家庭實際而盲目貸款，則會嚴重影響家庭生活質量，甚至有可能因收入減少影響還債，而被加收罰息直至被銀行凍結或收回抵押房產。時下，“房奴”一族越來越多，大家在貸款之前應根據自己的收入情況，好好算一下自己的財務負擔率(年本息支出/年收入)，并將這一比率控制在合理的范圍之內。從財務安全角度看，個人的財務負擔率在20%至40%之間，其財務狀況屬于良好狀態(tài)。如果客戶的財務負擔率高于0.4，則繼續(xù)進行借貸融資會出現一定的困難。

　　5、良好的資本的積累習慣。理財的第一步就是需要進行資本的積累，只有這樣家庭資產才能更好地實現保值和增值。一個家庭樹立起“先存再花”的觀念，適當的有所儲蓄用于投資，“未雨綢繆”，還是應該的!儲蓄比率(盈余/稅后收入)是客戶現金流量表中盈余和收入的比率，它反映了客戶控制其開支和能夠增加其凈資產的能力，合理的儲蓄比率在30%~60%之間;

　　6、穩(wěn)健的投資理財能力。事實上，影響未來財富的關鍵因素，是投資報酬率的高低與時間的長短，而不是資金的多寡。投資與凈資產比率將客戶的投資資產除以凈資產數值，求出兩者投資之比。這一比率反映了客戶通過投資增加財富以實現其財務目標的能力。建議您將投資與凈資產比率保持在0.5以上，才能保證其凈資產有較為合適的增長率。

　　家庭財務分析表

　　家庭財務定義參考范圍

　　比率

　　資產負債率總負債/20%-60%

　　總資產

　　緊急預備金流動資產/3-6

　　倍數月支出

　　財務自由度年理財收入/20%-100%

　　年支出

　　財務負擔率年本息支出/20%-40%

　　年收入

　　儲蓄比率盈余/30-60%

　　稅后收入

　　投資與凈資產投資資產/50%-100%

　　比率凈資產

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