五大理財之道(2)

　　3.節(jié)儉沒什么不好

　　對很多人來說，節(jié)儉就是吝嗇的代名詞。他們認為，購買大甩賣的東西，結(jié)賬的時候用代金券，穿著打補丁的衣服，開著掉漆的車子，諸如此類，人們鐵定看不起你。

　　這是個秘密，我在生活中發(fā)現(xiàn)的：那些人們“看不起”的人往往在銀行有自己的金庫(不一定如此，但是人數(shù)絕對超乎你的想象)。他們沒有抵押貸款，也不用為信用卡里的欠債而煩惱。他們不用在周末的時候拼命干活，更不用擔心過勞死。他們活得隨心所欲。

　　讓我們欣慰的是，就某些方面，我們也可以在生活里向他們看齊。那開始節(jié)省你的開支吧。

　　讓每一塊錢都發(fā)揮上作用。每次要消費的時候，多想一會兒。你要考慮，你所支付的錢是否值得，是的話，那就付錢吧。節(jié)源的關(guān)鍵在于讓每一分錢都派上用場。當你需要購買商品的時候，可能你并不真的需要它，或者你不確定這是否合算。那就根據(jù)你的實際使用情況做出判斷，別買了，或者換一個便宜點兒的。貨比三家很必要。

　　任何習慣都是危險的!大多數(shù)人都有這樣那樣的習慣，早上的時候喝杯拿鐵，吃個面包圈;一天喝六罐飲料;中午的時候在同一家餐館吃飯。這一天下來可是不少錢呢!每個工作日多花5塊錢，一年就是1300塊——這可相當于大部分人的每月按揭。抽點時間審視一下自己，看看自己的習慣，捫心自問一下那些需要花錢的玩意兒是不是必須的?或者可以代以別的東西?

　　十秒原則。你要做決定的任何時候，特別是簽單的瞬間，停一下，想想自己是不是真的想花這筆錢。你真的需要這個東西?你真的需要每個月花14.95來訂閱無限量短信(事實上，一個月可能只會發(fā)十條)?購買大量的節(jié)能燈具就可以讓你省電費嗎?這個簡單的方法會幫你省不少錢。

　　別讓自己太慘!大多數(shù)時候，你從自己的支出中省下錢來并不會覺得有什么不好。但是，有些時候你會發(fā)現(xiàn)自己對那件沒買的東西念念不忘。如果是這樣的話，你就該買了它。省錢并不應該讓你痛苦，只是讓你別買那些沒用的東西。

　　…但是不要忽略全局。這一點，并不是讓你在每次掏腰包的時候心里默念，“我需要這個東西，而我的帳戶里尚有余錢”這就行了。你不能就這樣決定是否花錢。我覺得這個時候用視覺提醒的方法最可靠，列張詳細的表，這樣你就清楚自己需要什么，不需要什么了。

　　4.管理好錢的走向

　　當你提高收入，或者減少支出以后，你會發(fā)現(xiàn)自己月底的結(jié)余增加了。這筆款子是你擺脫債務的基礎，每個月剩得越多，你的底氣也就越足。并不是讓你花了它，而是應該讓它為你的未來打下基礎。以下是相關(guān)建議：

　　還清所有高利息的債務，例如信用卡。任何利息率超過9%的債務都要盡快地還清。瞄準息利率最高的款項，用余錢以兩到三倍的高速度還清款項。按照從高到低的順序，依次還清債務。這類似于DaveRamsey的“債務雪球”方法。

　　建立應急基金。你要保證有一筆錢放置在戶頭上，以此來應對某些突發(fā)狀況，如失業(yè)、疾病、車禍等等。我建議你準備的應急基金金額以月生活費用為標準——你可以為每位家庭成員預留一個半月的供養(yǎng)費。以我為例，我有一套房子，我的妻子在家?guī)е鴥蓚�孩子，所以我預留了六個月的應急基金。

　　考慮到退休后的情況。我認為你應該咨詢專業(yè)的退休顧問，搞清楚你需要為退休后的生活費攢多少錢?并預留出來。這與你的現(xiàn)有財產(chǎn)，與你的企業(yè)大小有著密切的關(guān)系，因此你最好找退休顧問商談具體事宜。

　　教育儲蓄。教育儲蓄意味著未來。如果你有小孩，那就開一個教育儲蓄的戶頭，并且每月往里面存點錢。我在Vanguard的愛荷華州教育儲蓄開了個戶，每月需要給每個孩子存上一百美元。

　　還清所有債務。如果以上的工作你都完成了，而你還剩點余錢(這有可能，不過先觀望一段時間)，下一步要做的就是還清你所有的貸款。盡可能擺脫你的汽車貸款、學生貸款和抵押貸款。我在完成了上四個步驟以后，開始著手這一點。

　　投資!你可能開始需要投資了。我的建議是你應該投資低成本的大范圍的指數(shù)基金，因為他們需要投入的資金較少，而具有長足的發(fā)展?jié)摿�。我直接通過vanguard.com購買了Vanguard的基金。

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