為養(yǎng)老投資的五項(xiàng)利器

　　導(dǎo)讀：最簡(jiǎn)單的就是按目前的生活質(zhì)素為準(zhǔn)，為退休而預(yù)備積蓄，讓自己能在未來(lái)的日子里，維持現(xiàn)有的生活水平。那么，到底多少錢才能保證我們下輩子衣食無(wú)憂？

　　當(dāng)提前退休已成為都市白領(lǐng)們無(wú)限渴望的時(shí)髦風(fēng)潮時(shí)，而在幕后的理財(cái)人士卻在關(guān)注：怎樣理財(cái)才能保證他們存夠充足的提前退休養(yǎng)老金？怎樣繼續(xù)投資才能夠保證退休后的資金不會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)變動(dòng)而損失慘重？怎樣才能對(duì)20年后的自己以及家人有更多的保障？

　　多少錢能保證我們這輩子衣食無(wú)憂？

　　各種保險(xiǎn)計(jì)劃和理財(cái)計(jì)劃書總是做得漂漂亮亮，充滿了誘惑性的文字圖表，但實(shí)際上,很少有理財(cái)顧問(wèn)會(huì)幫你計(jì)算通貨膨脹率,也不會(huì)告訴你一次金融危機(jī)就可能讓你持續(xù)20年的積蓄化烏有。那么，到底多少錢才能保證我們下輩子衣食無(wú)憂？

　　最簡(jiǎn)單的就是按目前的生活質(zhì)素為準(zhǔn)，為退休而預(yù)備積蓄，讓自己能在未來(lái)的日子里，維持現(xiàn)有的生活水平。專家表示，你每年需要用接近75％的年薪來(lái)支持生活費(fèi)用。例如你現(xiàn)時(shí)年薪是10萬(wàn)，那么你退休后每年將用7萬(wàn)5千元來(lái)支付生活費(fèi)用，再加上每年通脹約百分之二點(diǎn)四，二十年后你每年便需要10余萬(wàn)多作為生活費(fèi)。再加上現(xiàn)代人類的平均壽命都在75歲，如果你準(zhǔn)備在45歲之前提前退休。那么，你必需儲(chǔ)夠30年的生活費(fèi)用，才能基本放心的提前退休。

　　但這些支出并不包括突發(fā)事件，你需要為重大疾病、家庭支出及經(jīng)濟(jì)變動(dòng)留夠足夠的金錢空間。所以，你退休之后的生活費(fèi)其實(shí)和你現(xiàn)有的收入相差無(wú)幾、甚至更多——現(xiàn)在，你還可以獲得一個(gè)額外的答案——到底幾時(shí)我們才能提前退休？答案是：提前退休年齡=75-平均收入工作年限。

　　也就是說(shuō)，假設(shè)你工作了15年，每年的平均收入是10萬(wàn)元。那么你幾乎只能在60歲時(shí)退休，才能保證自己的退休生活永遠(yuǎn)不會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)問(wèn)題而被打斷，或者出現(xiàn)困窘.

　　當(dāng)然,如果你每月的凈積累較高,那么你也可以提前進(jìn)入退休生涯.在這里,我們提供一個(gè)較簡(jiǎn)單的直觀表示。

　　如果近10年你的平均收入在10萬(wàn)以上,月存款在5000以上,善用投資,那么你可以在55歲左右退休。

　　如果近10年你的平均收入在20萬(wàn)以上,月存款在7000以上,善用投資,那么你可以在50歲退休。

　　如果近10年你的平均收入在7萬(wàn)以上,月存款在2000以下,那么還是多多努力吧,你至少需要工作到62歲以上呢。

　　為養(yǎng)老投資的五項(xiàng)利器

　　實(shí)現(xiàn)完美無(wú)缺的提前退休理財(cái)其實(shí)很簡(jiǎn)單——只要你有足夠的錢。足以應(yīng)付社會(huì)變動(dòng)、足以應(yīng)付突然開(kāi)支，足以保證自己活到耄耋，卻仍然可以為孩子們留下豐厚的遺產(chǎn)。所以，為養(yǎng)老投資的方式也非常簡(jiǎn)單，不過(guò)就是常見(jiàn)的那幾種。只不過(guò)，在積累養(yǎng)老金和退前退休的兩個(gè)不同時(shí)間段中，怎么投，投多少，個(gè)中的技巧卻真是挺復(fù)雜的呢。

　　NO1.股票投資：最多只可以將資產(chǎn)的50%投入

　　股票市場(chǎng)一直是養(yǎng)老金投資關(guān)注的價(jià)值中心，因?yàn)樗鼡碛休^高的增值率，所以想要提前退休的人士，都愛(ài)把大量資金發(fā)在股市里。不過(guò)，股市容易受大型投資者（俗稱莊家）控制，因此表現(xiàn)較為波動(dòng)。據(jù)最新的股市統(tǒng)計(jì)顯示：500萬(wàn)股民中，只有10%的人有賺到錢，將養(yǎng)老金放股市，兩三年的辛苦積蓄一下子不見(jiàn)了也屬平常。所以假設(shè)你準(zhǔn)備在45歲退休，那么退休之前的這一段時(shí)間，約為10年-20年，你最多可以將資產(chǎn)的50%投入股市，這樣，至少能保證你有進(jìn)有退。

　　如果已經(jīng)接近提前退休的年齡，建議你還是從股市里抽身。退休之后的理財(cái)要素之一是要穩(wěn)妥，股市的巨大風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)是你不可以承受的。當(dāng)然，如果你實(shí)在喜歡股市的滋味，不如把資金集中起來(lái)購(gòu)買新股，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)會(huì)較少，贏面大過(guò)叫你獻(xiàn)愛(ài)心的彩票。中了簽一定要在上市當(dāng)天拋掉，就已經(jīng)贏回一筆。

　　當(dāng)然如果你年紀(jì)較輕，又希望以小搏大，抓住機(jī)會(huì)炒一把也不失為一個(gè)選擇。

　　NO.2基金市場(chǎng)：每年穩(wěn)妥享有8%-10%的增利

　　由于投資股票風(fēng)險(xiǎn)高，用大量資金去投資股票市場(chǎng)實(shí)在相當(dāng)危險(xiǎn)，但相對(duì)來(lái)說(shuō)，基金相對(duì)下則較為穩(wěn)健，基金公司變相將你的資金分散投資，而且隨時(shí)還可贖回套現(xiàn)。對(duì)于正在存退休金的你，不妨采取定投指數(shù)基金方式，每月投入2000左右分享大市的層層升級(jí)，只要不是運(yùn)氣壞到家，每年享有8%-10%的增利，是相當(dāng)妥當(dāng)?shù)氖�。可別小看這個(gè)只有個(gè)位數(shù)的增長(zhǎng)，堅(jiān)持20年左右，你就會(huì)享有近百萬(wàn)的本利總和。

　　如果已然進(jìn)入提前退休狀態(tài)，那么，請(qǐng)把高增長(zhǎng)率的股票基金放在一邊，因?yàn)樗�雖以基金之名，但實(shí)則仍是股票，受大市波動(dòng)影響嚴(yán)重。還不如投資風(fēng)險(xiǎn)更低的平衡型及債券型基金，它以維持投資者的本金為最低目標(biāo)，年收益率雖低，但也有4%左右，而且認(rèn)購(gòu)費(fèi)、管理收費(fèi)等較低。

　　NO.3保險(xiǎn)分紅：基本不適合想提前退休人士

　　保險(xiǎn)公司會(huì)大力推薦這種又稱分紅保險(xiǎn)的保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄，聲稱它們不僅能為生活帶來(lái)保障，同時(shí)又可以達(dá)到強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的目標(biāo)，適合月光一族。不過(guò)，如果你想提前退休，那么千千萬(wàn)萬(wàn)不要選擇這種保障又低、收益又少的保險(xiǎn)投資。無(wú)論它的投資試算多么完美，宣傳單上卻不會(huì)告訴你這個(gè)事實(shí)：如果你提前支取，你只會(huì)獲得不足已交保費(fèi)50%的“現(xiàn)金價(jià)值”，而且提前退休人士的財(cái)政變動(dòng)相當(dāng)頻繁，選擇這種投資方式，只會(huì)泥足深陷。

　　但如果你在40歲以前退休，有充裕的退休資金，但同時(shí)又想應(yīng)付年老之時(shí)可能發(fā)生的重型疾病，那么選擇保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄倒也OK。因?yàn)橘?gòu)買該類保險(xiǎn)一般會(huì)能會(huì)帶來(lái)較純儲(chǔ)蓄為高的回報(bào)，同時(shí)還能以較低的保費(fèi)購(gòu)買到“保障一生”的重疾險(xiǎn)，還是非常合算的。

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