“單薪”家庭理財(cái)之道

　　導(dǎo)讀：既然風(fēng)險(xiǎn)保障是家庭理財(cái)首要考慮的，而且重大疾病的平均治療花費(fèi)一般都在10萬(wàn)—20萬(wàn)元，中宏理財(cái)顧問(wèn)建議，王先生可主要投保意外傷害險(xiǎn)和重大疾病醫(yī)療險(xiǎn)，意外傷害的保障額度可在100萬(wàn)元左右，重大疾病的保障額度可在20萬(wàn)元左右。

　　關(guān)鍵字：理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)家庭理財(cái)持家有道辭職準(zhǔn)備做媽媽“單薪”家庭理財(cái)應(yīng)側(cè)重保障

　　案例：趙小姐和老公王先生今年都30歲，打算明年生個(gè)“奧運(yùn)寶寶”，因?yàn)楣ぷ鲝?qiáng)度大，趙小姐已辭職在家專心備戰(zhàn)家庭生育大計(jì)。王先生月收入萬(wàn)元，加上每年的獎(jiǎng)金和股票分紅，年收入30萬(wàn)元。家庭目前有自住房一套，價(jià)值100萬(wàn)元，日常生活開(kāi)支每月需5000元，家庭資產(chǎn)狀況優(yōu)良。因此，趙小姐將閑置的15萬(wàn)元資金全部投資于股市。面對(duì)即將到來(lái)的單薪狀況，趙小姐希望做一個(gè)更合理的家庭理財(cái)規(guī)劃，在積累家庭財(cái)富的同時(shí)，也為寶寶的教育積累資金。

　　辭職準(zhǔn)備做媽媽“單薪”家庭理財(cái)應(yīng)側(cè)重保障

　　財(cái)務(wù)分析：

　　雖然趙小姐家庭資產(chǎn)狀況比較好，但中宏保險(xiǎn)專業(yè)理財(cái)顧問(wèn)認(rèn)為，將家庭閑置資產(chǎn)15萬(wàn)元全部投入股市還是比較冒險(xiǎn)的，目前中國(guó)股市處于歷史高位，個(gè)人投資者參與股市的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。因此，如果趙小姐已經(jīng)獲利，可以輕倉(cāng)或半倉(cāng)操作。更重要的是，趙小姐夫妻沒(méi)有購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)，家庭風(fēng)險(xiǎn)保障顯然不足。而且，趙小姐家庭目前屬于典型的“單薪”家庭，因此，夫妻雙方重大疾病的預(yù)防、養(yǎng)老保障等急需補(bǔ)充。如果王先生一旦發(fā)生意外，有了商保，家庭生活質(zhì)量不會(huì)出現(xiàn)急速下滑。因此，王先生的風(fēng)險(xiǎn)保障是家庭理財(cái)首先要考慮的，主要可投保意外傷害保險(xiǎn)和重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　最后，生育準(zhǔn)備金和未來(lái)孩子教育支出，都需要制訂規(guī)劃，其中，生育準(zhǔn)備金需求較為短期，教育金則是長(zhǎng)期的資金積累，可以根據(jù)資金的性質(zhì)，做不同的規(guī)劃安排。

　　理財(cái)建議：保險(xiǎn)保障

　　既然風(fēng)險(xiǎn)保障是家庭理財(cái)首要考慮的，而且重大疾病的平均治療花費(fèi)一般都在10萬(wàn)—20萬(wàn)元，中宏理財(cái)顧問(wèn)建議，王先生可主要投保意外傷害險(xiǎn)和重大疾病醫(yī)療險(xiǎn)，意外傷害的保障額度可在100萬(wàn)元左右，重大疾病的保障額度可在20萬(wàn)元左右。

　　家庭支柱王先生有了保險(xiǎn)保障后，趙小姐由于沒(méi)有工作，也就沒(méi)有相應(yīng)的社會(huì)保障，因此，也應(yīng)投保重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。理財(cái)顧問(wèn)認(rèn)為，趙小姐夫妻保險(xiǎn)費(fèi)用支出可控制在家庭年收入的8%-15%左右。

　　分散投資

　　由于是單薪家庭，家庭資產(chǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)不宜太高，把家中大部分資金都投入股票市場(chǎng)，這一做法違背了“不把雞蛋放在一個(gè)籃子里”的分散投資原則。一旦股票被套，資金將失去流動(dòng)性，家庭應(yīng)付突發(fā)事件的能力將大大降低。

　　出于家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的考慮，中宏理財(cái)顧問(wèn)建議，趙小姐家庭理財(cái)應(yīng)采取多元化投資以分散投資風(fēng)險(xiǎn)。建議股票投資份額應(yīng)控制在總投資金額的40%以下，其余部分可投資于偏股型基金、貨幣型基金和債券，比例分別為：30%、20%、10%。另外，也可選擇一些銀行的理財(cái)產(chǎn)品，收益相當(dāng)于貨幣型基金及債券，這些投資產(chǎn)品都可互換。趙小姐可多了解一些，選擇適合自己的產(chǎn)品。

　　另外，趙小姐目前家庭資產(chǎn)負(fù)債率為0，每年卻有20萬(wàn)元左右的純收入，因此，可適當(dāng)增加負(fù)債，合理使用財(cái)務(wù)杠桿。

　　教育支出

　　趙小姐的生育準(zhǔn)備金具有短期性質(zhì)，這筆資金可以用貨幣型基金代替，其贖回方便、安全性高，還可享受接近一年期存款的利率;對(duì)于孩子未來(lái)教育金的長(zhǎng)期積累，中宏理財(cái)顧問(wèn)建議，最好用“兩條腿”走路。

　　比如目前市面較為流行的少兒兩全保險(xiǎn)，不僅包括對(duì)兒童多種重大疾病的保障，還可幫助趙小姐做一個(gè)安心的媽媽，同時(shí)還兼具教育儲(chǔ)蓄的功能，一舉兩得。在有了保險(xiǎn)保障之外，趙小姐還可以選擇用“基金定投”的方式來(lái)為女兒積累教育基金。

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