殷實(shí)家庭的理財(cái)注意哪些？

　　導(dǎo)讀：鄒先生家庭收入較高，每月家庭收入扣除月支出和投資外，還有3500元的剩余。因此，鄒先生家庭在投資的同時(shí)應(yīng)該考慮整個(gè)家庭的保障。

　　關(guān)鍵字：投資基金持家有道

　　殷實(shí)家庭理財(cái)：注意教育金儲(chǔ)備和退休計(jì)劃

　　【理財(cái)案例】

　　鄒先生夫婦今年40歲，鄒先生是一名經(jīng)理，月收入7000元，其愛人是老師，月收入4000元。

　　鄒先生夫婦都買了基本的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，他們的孩子今年7歲，正在上小學(xué)。

　　鄒先生家有100平方米住房一套，無房貸、車貸，家庭月支出2500元，同時(shí)，鄒先生還有存款20萬元。

　　鄒先生沒有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，他聽說現(xiàn)在基金是很好的理財(cái)方式，就很想將年收入用于基金投資，但不知道如何投資合適。

　　【理財(cái)分析】

　　鄒先生的家庭生命周期屬于成長期，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)應(yīng)為子女教育金儲(chǔ)備，兼顧退休計(jì)劃。

　　■投資規(guī)劃

　　鄒先生家庭屬于家境比較殷實(shí)的。夫婦每月收入合計(jì)11000元，扣除月支出2500元，還有8500元可以用于投資，全年為8500×12=102000元。

　　家庭現(xiàn)有7歲的孩子，正在上小學(xué)。按照目前平均標(biāo)準(zhǔn)，供孩子念完大學(xué)或研究生大約需費(fèi)用20萬元(現(xiàn)值)。

　　因此目前鄒先生的存款先扣除預(yù)留機(jī)動(dòng)資金3萬以備不時(shí)之需，以存款或貨幣基金的形式保留，其余17萬元可以一次性投資于基金，以積累孩子的教育經(jīng)費(fèi)。根據(jù)鄒先生家庭的實(shí)際情況，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，建議投資比例大約為股票型基金60%，債券型基金40%。

　　假設(shè)鄒先生夫婦55歲退休，退休后養(yǎng)老期為30年，若要使退休后家庭支出保持在月2500元，則鄒先生夫婦在退休時(shí)，養(yǎng)老金大約為200萬元(假定通貨膨脹率為5%)。

　　根據(jù)鄒先生家庭目前的收入水平，二人的養(yǎng)老金積累可以用每月收入的剩余進(jìn)行基金的定期定額投資。假設(shè)每月投資5000元用于股票型基金的定期定額投資，投資回報(bào)率為12%，則15年后可以積累養(yǎng)老金大約223萬元，可以滿足養(yǎng)老需求。

　　■保險(xiǎn)規(guī)劃

　　鄒先生家庭收入較高，每月家庭收入扣除月支出和投資外，還有3500元的剩余。

　　因此，鄒先生家庭在投資的同時(shí)應(yīng)該考慮整個(gè)家庭的保障。目前二人只有基本的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，保障功能明顯不足。鑒于家庭中鄒先生收入較高，是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，所以應(yīng)首先為鄒先生辦理保險(xiǎn)，然后再考慮妻子和孩子。

　　保險(xiǎn)的種類應(yīng)該先考慮壽險(xiǎn)，其次是重大疾病險(xiǎn)、人身意外保險(xiǎn)。由于孩子年齡小，容易患病和受傷，因此給孩子保重大疾病險(xiǎn)種(目前學(xué)校一般都給學(xué)生保意外險(xiǎn)，有的學(xué)校還有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn))。具體保險(xiǎn)額度根據(jù)實(shí)際需要考慮，但總額應(yīng)控制在年家庭收入的10%以內(nèi)。

　　另外，鄒先生家庭收入高，月支出低，近期可以考慮更換較大面積的住房或購買一輛汽車，以進(jìn)一步提高生活質(zhì)量。

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