不要輕易讓你的信用卡刷爆

　　現(xiàn)如今，選擇刷卡消費(fèi)的人越來越多，一些人甚至每月都會(huì)將卡刷爆。不過，很多持卡人在透支消費(fèi)中發(fā)現(xiàn)，即使將信用卡額度刷爆，銀行也不會(huì)提示，而多刷出來的那部分錢，持卡人就必須為之支付高額的利息成本。

　　信用卡刷過額度銀行沒提醒

　　王女士上月喬遷新居，為了購置新房用品，她頻繁地使用手中兩張信用卡進(jìn)行消費(fèi)。前兩天，她收到了其中一張信用卡的賬單，發(fā)現(xiàn)在一系列欠費(fèi)項(xiàng)目之后還有一欄寫著“超限費(fèi)”，標(biāo)有43元的欠款。王女士趕忙致電銀行，后被對(duì)方告知，其消費(fèi)金額總計(jì)超過銀行給予的信用卡額度近1000元，要收取手續(xù)費(fèi)。

　　“難道超了額度還讓刷卡？那設(shè)定額度還有什么意義？用信用卡在網(wǎng)上購物都有很嚴(yán)格的金額限制，為什么在網(wǎng)下購物，銀行卻在我刷爆卡時(shí)都不提醒一下？還美其名曰收什么‘超限費(fèi)’，變相收錢嘛！”王女士氣憤地質(zhì)疑說。

　　銀行人員解釋，所謂超限費(fèi)，就是指在一個(gè)賬單周期內(nèi)，累計(jì)使用的信用額度超過發(fā)卡行核準(zhǔn)的信用額度時(shí)，銀行將對(duì)超過信用額度部分計(jì)收的費(fèi)用。根據(jù)央行規(guī)定，銀行可以將信用卡刷卡消費(fèi)的最高額度控制在預(yù)先設(shè)定的信用額度的110%，相當(dāng)于可超限10%。

　　雖然這一項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由來已久，但對(duì)于不少持卡人來說，他們并不清楚其中的原理，而銀行系統(tǒng)沒有對(duì)此進(jìn)行專門的提示。

　　“銀行至少應(yīng)該在給持卡人辦卡時(shí)明確告知這一點(diǎn)，而不僅僅是在信用卡申請(qǐng)表背后密密麻麻印上那么多條款。”王女士對(duì)此表示。

　　刷爆部分銀行多收5%超限費(fèi)

　　事實(shí)上，據(jù)記者調(diào)查了解，絕大多數(shù)信用卡持卡者對(duì)自己刷卡的賬目都沒有太確切的計(jì)算，多認(rèn)為只要能繼續(xù)刷卡就應(yīng)該沒有超過額度。而在銀行方面，鮮有在持卡者刷卡超過限額時(shí)給予提醒，在10%的超限額度內(nèi)，持卡者都可以很順利地刷卡成功。

　　而在費(fèi)用方面，記者發(fā)現(xiàn)，各家銀行也不盡相同。記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，目前大部分銀行超限費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為超限部分的5%，不過銀行同時(shí)也都限定了最低及最高封頂金額。總體來看，四大國(guó)有商業(yè)銀行的超限費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)最低。興業(yè)銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行等股份制商業(yè)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較高。例如，建設(shè)銀行向客戶收取超限部分的5%，最低1美元或5元人民幣；工商銀行收取超限部分的5%，最低為1元人民幣；興業(yè)銀行收取超限金額的5%最低3美元或20元人民幣；民生銀行收取超限部分的3%，最低10元人民幣。

　　此外，利息和手續(xù)費(fèi)的額外產(chǎn)生，也常常導(dǎo)致賬戶出現(xiàn)超限。而超限的部分不僅要繳納超限費(fèi)，還不享受免息還款以及最低還款，需要在還款時(shí)一次性繳清。未還完款項(xiàng)的日利息大部分為0.5%。

　　例如使用交行信用卡，賬單日是每月的10日。那么，假設(shè)當(dāng)月1日刷卡消費(fèi)2980元，2日取現(xiàn)2000元，手續(xù)費(fèi)20元，那么，到賬單日時(shí)取現(xiàn)產(chǎn)生的利息為8元，總欠款為5008元，如果信用卡額度剛好為5000元的話，那么就會(huì)產(chǎn)生8元的超限，超限費(fèi)為8元×5%=0.4元，由于低于最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，銀行將按最低標(biāo)準(zhǔn)5元收取。在這種情況下，消費(fèi)者最好全額按時(shí)還款，否則銀行將按日來計(jì)息，而產(chǎn)生的利息又將產(chǎn)生一筆超限費(fèi)。

　　臨時(shí)提額度也有超限風(fēng)險(xiǎn)

　　記者就超限費(fèi)問題致電某銀行時(shí)，客服人員表示，銀行的此種做法是出于為客戶考慮，不想讓客戶在超過限額時(shí)買不成想要的東西，另外，持卡人可以在預(yù)計(jì)超限前向銀行申請(qǐng)?zhí)岣哳~度。但是不是申請(qǐng)了提高額度就可以避免超限費(fèi)問題了呢？事實(shí)并非這樣。

　　市民錢先生就遇到了這樣的情況。他持有一張信用卡，信用額度為1萬元，“十一”期間，他帶全家到杭州旅游，想著可能會(huì)花很多錢，于是就臨時(shí)向發(fā)卡行申請(qǐng)?jiān)黾恿?000元的額度。幾天下來他刷掉了14420元。到還款日，由于手頭有點(diǎn)緊就選擇了最低還款，和以前一樣，按照信用卡最低還款為消費(fèi)金額的10%，只還了1500元�？蓻]想到本月賬單寄來的時(shí)候，竟然多出一筆196元的超限費(fèi)。

　　196元又是如何算出的呢？這一點(diǎn)令錢先生頗為疑惑。據(jù)相關(guān)銀行理財(cái)師介紹，如果持卡人的消費(fèi)數(shù)額超過信用卡的額度，可以要求銀行臨時(shí)增加額度，但持卡人超過限額用卡后，不享受免息還款期和最低還款額待遇；如果沒有在指定還款期還款，發(fā)卡銀行還可以按超過信用額度部分的5%收取超限費(fèi)。錢先生的信用額度本來是1萬元，刷掉14000多元，他這月最低應(yīng)該還原有限額的10%，也就是1000元，再加上超出信用額度的4420元，共計(jì)5420元，但他只還了1500元，剩下的3920元就產(chǎn)生了超限費(fèi)，按未還金額的5%罰息比例，共計(jì)196元。

　　對(duì)此專家認(rèn)為，銀行臨時(shí)提高信用卡的消費(fèi)額度只是滿足刷卡者的一時(shí)之需，持卡者在臨時(shí)增加消費(fèi)額度后，也應(yīng)當(dāng)及時(shí)還上超出額度部分的消費(fèi)，將欠費(fèi)控制在原有額度內(nèi)，否則既要被收取超限費(fèi)，同時(shí)也對(duì)信用記錄產(chǎn)生了影響。

　　三招防控信用卡刷爆風(fēng)險(xiǎn)

　　常記賬

　　對(duì)自己的消費(fèi)金額及信用卡額度進(jìn)行記賬。

　　常申請(qǐng)

　　在有大額消費(fèi)計(jì)劃之前，向發(fā)卡行申請(qǐng)臨時(shí)調(diào)高額度。申請(qǐng)一般會(huì)在5個(gè)工作日內(nèi)處理完畢，不過需要符合以下條件：核卡6個(gè)月后才可提出調(diào)高額度申請(qǐng)，且距離上一次調(diào)高額度申請(qǐng)之間的間隔須大于6個(gè)月。

　　常查詢

　　致電或通過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系發(fā)卡行查詢剩余額度及欠款等。

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