怎樣做好家庭理財(cái)

　　家庭理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容是非常豐富的。從家庭財(cái)務(wù)分析與診斷，到投資規(guī)劃、居住規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)安排、納稅籌劃、退休規(guī)劃等等。明確在不同人生階段的理財(cái)目標(biāo)，做好資產(chǎn)組合配置，是非常重要的事情。

　　家庭財(cái)務(wù)分析與診斷

　　家庭財(cái)務(wù)分析是理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)。要達(dá)成理財(cái)目標(biāo)，首先要分析家庭的基本財(cái)務(wù)狀況，這包括家庭的資產(chǎn)負(fù)債狀況、收入支出情況、家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)的判斷。

　　通過(guò)家庭財(cái)務(wù)狀況的分析，使我們?cè)敿?xì)掌握家庭有多少資源可以調(diào)動(dòng)，有多少債務(wù)需要償還，家庭的資產(chǎn)配置是否合理，有多少結(jié)余可以追加投資，購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)是否充足，消費(fèi)性資產(chǎn)是否過(guò)度，流動(dòng)性資產(chǎn)是否充足，理財(cái)收入占比是否過(guò)低，未來(lái)是否還要買(mǎi)房買(mǎi)車等較大開(kāi)支，等等。在家庭財(cái)務(wù)的梳理中，也不斷培養(yǎng)我們對(duì)家庭財(cái)務(wù)的分析和管理能力。

　　投資規(guī)劃

　　投資是指投資者運(yùn)用自己擁有的資本，用來(lái)購(gòu)買(mǎi)實(shí)物資產(chǎn)或者金融資產(chǎn)，或者取得這些資產(chǎn)的權(quán)利，目的是在一定時(shí)期內(nèi)獲得資產(chǎn)增值和一定的收入預(yù)期。我們一般把投資分為實(shí)物投資和金融投資。

　　實(shí)物投資一般包括對(duì)有形資產(chǎn)，如土地、機(jī)器、廠房等的投資。金融投資包括對(duì)各種金融工具，如股票、固定收益證券、金融信托、基金產(chǎn)品、黃金、外匯和金融衍生品等的投資。

　　在充分考慮了安全性、流動(dòng)性、收益性的基礎(chǔ)上，家庭的資產(chǎn)往往要在不同的金融投資品上進(jìn)行合理配置，以達(dá)到合適的投資回報(bào)率，達(dá)成自己的各種財(cái)務(wù)目標(biāo)。因此，金融投資是家庭資產(chǎn)配置的重點(diǎn)，是家庭財(cái)富保值增值的重要工具。

　　居住規(guī)劃

　　“衣食住行”是人最基本的四大需要，其中“住”是投入最大、周期最長(zhǎng)的一種投資。房子給人一種穩(wěn)定的感覺(jué)，有了自己的房子，才感覺(jué)自己在社會(huì)上真正有了一個(gè)屬于自己的家。買(mǎi)房子是人生大事，很多人辛苦一輩子就是為了擁有一套自己的房子。買(mǎi)房不僅是滿足家庭的居住需求，還有明顯的投資價(jià)值，因此房產(chǎn)投資規(guī)劃也是家庭理財(cái)中的一項(xiàng)重要決策。

　　買(mǎi)房前期的資金籌備與買(mǎi)房后貸款償還的負(fù)擔(dān)，對(duì)于家庭的現(xiàn)金流及其以后的生活水平的影響可以延長(zhǎng)到十幾甚至幾十年，還有對(duì)于工薪階層而言，如何合理使用住房公積金和公積金貸款的優(yōu)惠利率，如何進(jìn)行換房規(guī)劃，如何達(dá)到買(mǎi)房養(yǎng)老的目標(biāo)等，都是房產(chǎn)投資的重要內(nèi)容。

　　教育投資

　　“一定要對(duì)人力資本、對(duì)教育進(jìn)行投資，它帶來(lái)的回報(bào)是強(qiáng)有力的。變化的中國(guó)需要增加人力資本投資”。2000年，當(dāng)諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者詹姆斯·羅斯曼在北大一次演講中爆出教育投資回報(bào)率高達(dá)30%時(shí)，很多人開(kāi)始領(lǐng)略到這項(xiàng)投資的魅力。

　　早在20世紀(jì)60年代，就有經(jīng)濟(jì)學(xué)家把家庭對(duì)子女的教育看作一種經(jīng)濟(jì)行為，即在子女成長(zhǎng)初期，家長(zhǎng)將財(cái)富用在其成長(zhǎng)上，使得能獲得良好的教育。當(dāng)子女成年以后，可以獲得的收益遠(yuǎn)大于當(dāng)年家長(zhǎng)投入的財(cái)富。

　　1963年，舒爾茨運(yùn)用美國(guó)1929-1957年的統(tǒng)計(jì)資料，計(jì)算出各級(jí)教育投資的平均收益是17.3%。在一般情況下，受過(guò)良好教育，無(wú)論在收入或是地位上，確實(shí)高于沒(méi)有受過(guò)良好教育的同齡人。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)安排

　　人的一生可能面臨一些不期而至的“純粹風(fēng)險(xiǎn)”，若發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)就一定會(huì)帶來(lái)?yè)p失，家庭需要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避和防范這些風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)是財(cái)務(wù)安全規(guī)劃的主要工具之一，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)在所有財(cái)務(wù)工具中最具防御性。

　　現(xiàn)代的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新工具很多，除了基本的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、減少損失的功能之外，還具有不同的融資、投資功能，不斷滿足保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者保險(xiǎn)保障和投資融資的要求。當(dāng)你外出旅游時(shí)，相信一般不會(huì)拒絕花費(fèi)2元購(gòu)買(mǎi)一個(gè)意外傷害險(xiǎn)；當(dāng)你乘坐航班外出時(shí)，你購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)也往往被看作機(jī)票價(jià)格的一個(gè)部分，因此保險(xiǎn)是一種需求，既不能完全拒絕，也不能購(gòu)買(mǎi)過(guò)度，合理配置保險(xiǎn)需求才是家庭理財(cái)?shù)囊�旨�?br />
　　納稅籌劃

　　納稅籌劃是指在納稅行為發(fā)生之前，在不違反法律、法規(guī)的前提下，通過(guò)對(duì)納稅主體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或投資行為等涉稅事項(xiàng)做出事先安排，以達(dá)到少繳稅和遞延納稅目標(biāo)的一系列籌劃活動(dòng)。

　　作為一個(gè)國(guó)家的公民，納稅光榮，為國(guó)家的財(cái)政多做貢獻(xiàn)也是一件美好的事情。但從微觀的家庭和個(gè)人來(lái)看，雖然納稅是每個(gè)公民的法定義務(wù)，但納稅人總數(shù)希望盡可能地減少稅務(wù)支出，這也是家庭理財(cái)?shù)囊粋�(gè)重要部分。

　　稅收規(guī)劃與投資規(guī)劃和退休規(guī)劃一樣，是整個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃過(guò)程中的一個(gè)基本組成部分。稅務(wù)規(guī)劃的首要目標(biāo)就是確保通過(guò)各種可能的途徑，來(lái)減少或延緩稅負(fù)的支出，但是納稅籌劃絕不是偷稅、漏稅、逃稅和非法避稅。

　　退休計(jì)劃

　　走向老年是人生的必經(jīng)歸途，而伴隨著老齡化帶來(lái)的可能就是工作收入的急劇下降，而開(kāi)支并沒(méi)有大幅下降，甚至有巨大開(kāi)支發(fā)生的可能性。

　　當(dāng)代發(fā)達(dá)的醫(yī)療科學(xué)技術(shù)和極為豐富的物質(zhì)文明帶給人類的最大好處，就是人類的健康與長(zhǎng)壽。目前中國(guó)人已經(jīng)把“人生七十古來(lái)稀”，變成了“八十不老，九十正好”。美國(guó)人則喜歡用“金色的年華”來(lái)形容退休后的生活。在21世紀(jì)，人人可望長(zhǎng)壽，“百歲老人”將不再稀罕。

　　那么，如何過(guò)一個(gè)幸福、安全和自在的晚年呢？這就需要較早地進(jìn)行退休規(guī)劃。可以選擇銀行存款、購(gòu)買(mǎi)債券、基金定投、購(gòu)買(mǎi)股票或購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)等獲得收益。退休之后，理財(cái)收入將可能成為主導(dǎo)收入，因此，在相對(duì)比較年輕的時(shí)候就著手進(jìn)行養(yǎng)老金和退休的計(jì)劃，則到退休時(shí)就可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，安享晚年了。當(dāng)然，還是那句老話，投資越早越好。

 

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