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月入結(jié)余不足家庭的理財(cái)方案

來源:本站原創(chuàng) 2009-07-23 12:53:45

說兩句

  導(dǎo)讀:原有人壽保險(xiǎn)繼續(xù)繳費(fèi)。房貸暫不考慮提前還款,在完成了子女高等教育等大宗支出后,再根據(jù)資金積累情況做決策。

  理財(cái)師孫玉忠

  浦發(fā)銀行天津分行

  貴賓中心經(jīng)理

  客戶情況

  李女士,今年46歲,有一個(gè)17歲的兒子。

  夫妻二人的收入每月5000元,開銷在2000元,房貸每月要還1400元,另買了一份人壽保險(xiǎn),每年繳費(fèi)6000元,共要繳20年。有銀行存款20萬元,股票和基金共有3萬元。

  李女士考慮在現(xiàn)在降息環(huán)境中,是否可以把房貸先還掉;她還想把現(xiàn)在住的房子重新裝修一下,計(jì)劃花費(fèi)在6萬塊錢左右;另外,她還想給孩子上學(xué)儲(chǔ)備一部分教育資金。

  綜合分析

  如果依靠每月結(jié)余來完成房屋裝修計(jì)劃,顯然不太現(xiàn)實(shí),因此只能是以現(xiàn)有金融資產(chǎn)來進(jìn)行房屋裝修,因此房屋裝修計(jì)劃將使家庭金融資產(chǎn)減少到17萬元。

  17歲的孩子即將進(jìn)入高等教育階段,粗略估計(jì),李女士需要至少準(zhǔn)備8萬元現(xiàn)值的資金作為今后四年的高等教育支出。這部分資金的理財(cái)運(yùn)用應(yīng)以保證今后四年的持續(xù)支出為首要目標(biāo),因此應(yīng)以固定收益類銀行理財(cái)產(chǎn)品與半年期、一年期定期存款相結(jié)合的方式來準(zhǔn)備比較合適。

  對(duì)于房貸還款計(jì)劃,專家認(rèn)為,房貸是否提前還款和降息與否沒有必然的聯(lián)系,主要看兩個(gè)方面:一是自己是否有足夠的提前償還能力,二是準(zhǔn)備提前還款的資金是否有獲得高于房貸利率的投資渠道,如果有這樣的渠道,當(dāng)然沒必要提前還款。從第一方面分析,李女士雖然有23萬元的金融資產(chǎn),但是房屋裝修計(jì)劃約需要6萬元,子女教育計(jì)劃約需要8萬元,都是短期內(nèi)的支出;而李女士提前還貸后每年結(jié)余只有3萬元,顯然無法滿足裝修和教育支出,因此李女士在子女教育計(jì)劃未完成前,不宜提前還房貸。

  從第二方面分析,降息后的長期房貸利率大致在5%的水平,甚至可能更低(下浮30%的情況下),以幾年的跨度來看,是有可能找到高于這個(gè)水平的投資渠道的。除了有一定風(fēng)險(xiǎn)的股市和基金之外,一些安全度相對(duì)較高的信托類產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品也可能存在這樣的機(jī)會(huì),這也可以作為不提前還房貸的一個(gè)輔助依據(jù)。

  對(duì)于養(yǎng)老需求,李女士在滿足了裝修、子女教育、還房貸等理財(cái)目標(biāo)之后,就需要考慮養(yǎng)老需求了。這時(shí),李女士的金融資產(chǎn)只有9萬元和每年結(jié)余(約1萬元),這部分資金的運(yùn)用要以長期增值為目的,因此可以承受一些短期的價(jià)格波動(dòng),基金定投、股票投資都是可以考慮的理財(cái)方式,因此,在李女士原有的3萬元股票基金投資的基礎(chǔ)上,可以適當(dāng)追加投資金額。

  理財(cái)建議

  60000元銀行存款到期后,作為家庭裝修使用;30000元分別存為半年期、一年期的銀行定期存款,作為日常備用金和子女高等教育首年支出;50000元購買兩年期(或一年期)固定收益類理財(cái)產(chǎn)品,作為子女高等教育的后備支出;在原有30000元股票和基金的基礎(chǔ)上,再投資60000元在績優(yōu)開放式基金上,采取基金定投的方式分批投資(如:分成6個(gè)月),長期持有;每月結(jié)余的1100元定期補(bǔ)充日常備用金,直至子女高等教育結(jié)束;然后可以基金定投的方式積累退休保障資金。原有人壽保險(xiǎn)繼續(xù)繳費(fèi)。房貸暫不考慮提前還款,在完成了子女高等教育等大宗支出后,再根據(jù)資金積累情況做決策。

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