養(yǎng)老規(guī)劃的三大注意

　　20多年前，老建榮表示剛剛畢業(yè)出來工作時，與大多數(shù)人一樣，并沒有保險規(guī)劃意識。直到結婚和養(yǎng)育子女之后，他才開始明確了規(guī)劃教育基金以及家庭保障對于支持家庭長期和諧的重要性。“現(xiàn)在看來，我還是比較后悔。如果養(yǎng)老規(guī)劃做得更早一些，現(xiàn)在的情況會更好。”老建榮略帶遺憾。

　　國民正面臨巨大養(yǎng)老缺口

　　老建榮的投資故事具有代表意義。匯豐2009年度第五次《未來的退休生活》調查報告顯示，同世界上大多數(shù)國家情況相似，中國人口老齡化問題正日益嚴峻。報告預計到2030年，中國需要養(yǎng)老支持的65歲以上人群數(shù)量將首次超過14歲以下的青少年/兒童的數(shù)量。這一時間點來得較晚，令中國可以享受較長“人口紅利”期，有更多的時間來為養(yǎng)老問題作規(guī)劃。

　　中國人口金字塔圖表顯示，到2050年，50歲以上的人口比例已快速膨脹，成為數(shù)量最大的人群，預計屆時將有5億中國人處于退休階段。對于如何解決養(yǎng)老資金問題，政府和個人都將面臨諸多挑戰(zhàn)。

　　養(yǎng)老規(guī)劃避免兩大誤區(qū)

　　誤區(qū)一：要買保險先給孩子或父母買。匯豐調查結果顯示，中國人已開始認同自己需要為退休養(yǎng)老進行資金儲備，但與許多人口結構目前尚屬年輕的國家一樣，為孩子儲蓄（41％）的動力要遠大于為自己退休儲蓄（14％）的動力。“這其實是個誤區(qū)。”相關保險專家表示，家庭中最需要保障的是家庭的主要經(jīng)濟來源，有小孩的家庭，應先為夫妻兩人購買充足保障，然后再為孩子準備教育金。而目前國內的養(yǎng)老產(chǎn)品往往與壽險和年齡有關，年齡越大，壽險產(chǎn)品越貴。

　　誤區(qū)二：以后買會劃算。雖然不少居民意識到了需要退休儲備，但并不愿意由自己來承擔責任，甚至認為晚點規(guī)劃會更劃算。保險專家表示，年齡在五六十歲的選擇很少且保費很貴。投保養(yǎng)老險應越早越好，越年輕保費越低，且在紅利的積累上也更合算。

　　三建議：早規(guī)劃、定投、專業(yè)理財

　　對于國民如何開展退休養(yǎng)老計劃，老建榮建議：“大家應抱著‘保障為本，投資為穩(wěn)，長期堅持，盡早行動’的原則去籌劃退休生活。最好一開始就咨詢理財顧問的專業(yè)意見。”

　　建議一：盡早規(guī)劃退休養(yǎng)老計劃。從經(jīng)濟的角度來看，規(guī)劃的早晚在保費支出和預測收益的差距非常明顯。

　　建議二：向專業(yè)機構尋求幫助。“每個人在不同的生命階段有不同保險需求，這個階段并非絕對以年齡劃分，而是要按照從未婚到已婚、到育子這樣的生活階段來劃分。不同階段下，每個人的資產(chǎn)配置和保險需求也相應有所不同。”老建榮以自己為例指出，目前自己已經(jīng)結婚并撫養(yǎng)子女，因此自己目前投資以穩(wěn)健為主。在保險產(chǎn)品上配置了養(yǎng)老、兩全保險和投連險及一些基金產(chǎn)品。“而投連險的投資是作為長期投資工具，我只在不同的階段在不同的風險偏好中作出一些調整，并沒有贖回。因為對于短期投資而言，投連險并不適合。”

　　建議三：定期穩(wěn)定的投入。“投保人退休目標的高低，是與現(xiàn)在支付的養(yǎng)老保險費用是成正比的。按照國際通行的標準，理想情況下，如果退休之后要過上基本與現(xiàn)在相當?shù)纳�活水平，那么退休后每月的所得應當是目前收入的三分之二左右才夠用�?rdquo;老建榮表示。這意味著，只有長期穩(wěn)定的投入，才能在不對現(xiàn)有生活品質造成較大壓力的情況下，保證退休之后的生活品質。“按照匯豐在國際上的經(jīng)驗，國民在退休養(yǎng)老規(guī)劃時表示，首先必須要有明確的養(yǎng)老目標，做定期的穩(wěn)定投入，還需要盡早規(guī)劃，盡早行動是非常必要的，最重要的是尋求專業(yè)機構的意見。”老建榮這樣表示。

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