90后家庭如何理財(cái)？

　　如何讓家庭財(cái)富得到快速積累，是每對夫妻的必修課，對于90后小夫妻而言也不例外。

　　舉例

　　90后的小新與小櫻，畢業(yè)后就組建了自己的小家庭。目前，小新在上海某事業(yè)單位，月收入6000元，有五險(xiǎn)一金。小櫻在某外貿(mào)公司，月收入差不多也在5000元左右，兩人都有“五險(xiǎn)一金”。

　　因?yàn)榻Y(jié)婚時，雙方父母給了一筆資金讓小兩口自行支配，小夫妻倆決定拿這筆資金來做投資理財(cái)，結(jié)果小兩口一頭砸進(jìn)股市將這筆資金賠的分文不剩。

　　現(xiàn)在扣除日�；ㄙM(fèi)剩下的6000多元，小倆口不由得感嘆家庭理財(cái)實(shí)屬不易，不敢再輕易投資了。那么像小新與小櫻這樣的90后小兩口，應(yīng)該如何規(guī)劃家庭理財(cái)呢？

　　1 著手規(guī)劃

　　當(dāng)一個家庭成立時，理財(cái)這件事就由個人理財(cái)變?yōu)榧彝ダ碡?cái)了，情況也就會變得稍復(fù)雜一些。

　　父母的贍養(yǎng)費(fèi)、孩子的養(yǎng)育費(fèi)、日常開支、家庭保障及自己未來的養(yǎng)老費(fèi)等等，都要納入理財(cái)規(guī)劃中。

　　首先，要先整理一下家庭財(cái)產(chǎn)，如有多少存款、多少投資、多少負(fù)債、多少固定資產(chǎn)、多少流動現(xiàn)金，清楚這些后再來制定理財(cái)規(guī)劃。

　　90后新婚夫婦要能主動去掌握一些必要的理財(cái)手段來穩(wěn)定和壯大自己的家庭財(cái)務(wù)，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　許多90后成家后，雙方父母仍然緊握財(cái)政大權(quán)。其實(shí)，除非夫妻雙方結(jié)婚后仍然保持典型的“月光族”消費(fèi)特點(diǎn)，小兩口還是親自承擔(dān)起營造新家的責(zé)任比較好。

　　2 整合婚后財(cái)產(chǎn)

　　結(jié)婚前，在個人理財(cái)階段，每個人可以根據(jù)自己的收入、職業(yè)特點(diǎn)和投資風(fēng)格來確定投資理財(cái)?shù)姆绞健?br />
　　結(jié)婚后，這些影響投資組合的變量都會發(fā)生變化，因而需要夫妻二人根據(jù)情況進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

　　舉例

　　男方婚前已經(jīng)積累了20萬元資產(chǎn)，其中6萬元是投資于收益率偏低但流動性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品中，而女方也偏好穩(wěn)健投資，將自己10萬元資產(chǎn)中的3萬元購買低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

　　但在結(jié)婚后兩個人的資產(chǎn)是30萬元，其中9萬元為低收益產(chǎn)品，這對一個收入穩(wěn)定的新婚家庭來說并不合適，應(yīng)該將更高比例的資金投向收益較高的理財(cái)產(chǎn)品才更適合這個新組建的家庭。

　　3 合理開銷投資

　　開銷部分：

　　整合財(cái)產(chǎn)后，家庭總資產(chǎn)額基本已經(jīng)確定，然后可重新制定家庭開銷和投資規(guī)劃。

　　買房買車是很多新婚夫婦的首要任務(wù)。貸款購房的話，一般房屋貸款每月還貸金額銀行要求不超過家庭月收入的50%，但建議控制在30%以內(nèi)。

　　沒有小孩的家庭，最好能把食物的花費(fèi)控制在10%之內(nèi)，置裝費(fèi)用控制在10%之內(nèi)，交通及通訊費(fèi)用控制在5%，娛樂支出控制在10%，雜項(xiàng)支出控制在10%內(nèi)。

　　這樣一來家庭總支出為總收入的75%，每月可以留下25%進(jìn)行投資。

　　投資部分：

　　首先，為了保證家庭生活不受突然變動的影響，家庭理財(cái)中必須留出一部分應(yīng)急資金。

　　應(yīng)急資金大約為家庭月支出的3至6倍。隨著家庭資產(chǎn)的不斷增加，投資的金融產(chǎn)品也可以不斷豐富。

　　比如，

　　可以選擇匯融直銷銀行，年化收益率鎖定在7.5%，安全穩(wěn)健，值得信賴。

　　4 積累育子費(fèi)用

　　孩子的教育經(jīng)費(fèi)是家庭中很大的一筆開銷，需要提前制定計(jì)劃。

　　雖然現(xiàn)在有很多丁克家庭，但也有很多家庭堅(jiān)持傳統(tǒng)觀念。因?yàn)橛�子理�?cái)具有時間長、費(fèi)用大、彈性小等特點(diǎn)，因此需要及早進(jìn)行規(guī)劃。

　　可以考慮專門開設(shè)“家庭教育金”，每年向里面存入固定的金額，除了孩子上學(xué)時需要錢，早教及相關(guān)興趣班的錢也可以統(tǒng)一由這里面出。

　　5 創(chuàng)造自我價值

　　結(jié)婚后，新家庭的夫妻二人需要長時間的磨合與適應(yīng)。因?yàn)殡p方都是獨(dú)生子女，要肩負(fù)著比較重的家庭壓力、工作壓力和社會壓力，加之沒有兄弟姐妹幫忙照顧，更加需要合理的規(guī)劃。

　　除了要選對理財(cái)產(chǎn)品外，還要不斷投資自我，增加附加價值，因?yàn)檫@比投資其他任何領(lǐng)域都要有更高的回報(bào)。

 

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