家庭理財該怎么做

　　家庭理財規(guī)劃的內(nèi)容是非常豐富的。從家庭財務(wù)分析與診斷，到投資規(guī)劃、居住規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險管理和保險安排、納稅籌劃、退休規(guī)劃等等。明確在不同人生階段的理財目標(biāo)，做好資產(chǎn)組合配置，是非常重要的事情。

　　家庭財務(wù)分析與診斷

　　家庭財務(wù)分析是理財?shù)钠瘘c(diǎn)。要達(dá)成理財目標(biāo)，首先要分析家庭的基本財務(wù)狀況，這包括家庭的資產(chǎn)負(fù)債狀況、收入支出情況、家庭財務(wù)指標(biāo)的判斷。

　　通過家庭財務(wù)狀況的分析，使我們詳細(xì)掌握家庭有多少資源可以調(diào)動，有多少債務(wù)需要償還，家庭的資產(chǎn)配置是否合理，有多少結(jié)余可以追加投資，購買的保險是否充足，消費(fèi)性資產(chǎn)是否過度，流動性資產(chǎn)是否充足，理財收入占比是否過低，未來是否還要買房買車等較大開支，等等。在家庭財務(wù)的梳理中，也不斷培養(yǎng)我們對家庭財務(wù)的分析和管理能力。

　　投資規(guī)劃

　　投資是指投資者運(yùn)用自己擁有的資本，用來購買實物資產(chǎn)或者金融資產(chǎn)，或者取得這些資產(chǎn)的權(quán)利，目的是在一定時期內(nèi)獲得資產(chǎn)增值和一定的收入預(yù)期。我們一般把投資分為實物投資和金融投資。

　　實物投資一般包括對有形資產(chǎn)，如土地、機(jī)器、廠房等的投資。金融投資包括對各種金融工具，如股票、固定收益證券、金融信托、基金產(chǎn)品、黃金、外匯和金融衍生品等的投資。

　　在充分考慮了安全性、流動性、收益性的基礎(chǔ)上，家庭的資產(chǎn)往往要在不同的金融投資品上進(jìn)行合理配置，以達(dá)到合適的投資回報率，達(dá)成自己的各種財務(wù)目標(biāo)。因此，金融投資是家庭資產(chǎn)配置的重點(diǎn)，是家庭財富保值增值的重要工具。

　　居住規(guī)劃

　　“衣食住行”是人最基本的四大需要，其中“住”是投入最大、周期最長的一種投資。房子給人一種穩(wěn)定的感覺，有了自己的房子，才感覺自己在社會上真正有了一個屬于自己的家。買房子是人生大事，很多人辛苦一輩子就是為了擁有一套自己的房子。買房不僅是滿足家庭的居住需求，還有明顯的投資價值，因此房產(chǎn)投資規(guī)劃也是家庭理財中的一項重要決策。

　　買房前期的資金籌備與買房后貸款償還的負(fù)擔(dān)，對于家庭的現(xiàn)金流及其以后的生活水平的影響可以延長到十幾甚至幾十年，還有對于工薪階層而言，如何合理使用住房公積金和公積金貸款的優(yōu)惠利率，如何進(jìn)行換房規(guī)劃，如何達(dá)到買房養(yǎng)老的目標(biāo)等，都是房產(chǎn)投資的重要內(nèi)容。

　　教育投資

　　“一定要對人力資本、對教育進(jìn)行投資，它帶來的回報是強(qiáng)有力的。變化的中國需要增加人力資本投資”。2000年，當(dāng)諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者詹姆斯·羅斯曼在北大一次演講中爆出教育投資回報率高達(dá)30%時，很多人開始領(lǐng)略到這項投資的魅力。

　　早在20世紀(jì)60年代，就有經(jīng)濟(jì)學(xué)家把家庭對子女的教育看作一種經(jīng)濟(jì)行為，即在子女成長初期，家長將財富用在其成長上，使得能獲得良好的教育。當(dāng)子女成年以后，可以獲得的收益遠(yuǎn)大于當(dāng)年家長投入的財富。

　　1963年，舒爾茨運(yùn)用美國1929-1957年的統(tǒng)計資料，計算出各級教育投資的平均收益是17.3%。在一般情況下，受過良好教育，無論在收入或是地位上，確實高于沒有受過良好教育的同齡人。

　　風(fēng)險管理和保險安排

　　人的一生可能面臨一些不期而至的“純粹風(fēng)險”，若發(fā)生風(fēng)險就一定會帶來損失，家庭需要購買保險來規(guī)避和防范這些風(fēng)險。保險是財務(wù)安全規(guī)劃的主要工具之一，因為保險在所有財務(wù)工具中最具防御性。

　　現(xiàn)代的保險產(chǎn)品創(chuàng)新工具很多，除了基本的轉(zhuǎn)移風(fēng)險、減少損失的功能之外，還具有不同的融資、投資功能，不斷滿足保險購買者保險保障和投資融資的要求。當(dāng)你外出旅游時，相信一般不會拒絕花費(fèi)2元購買一個意外傷害險；當(dāng)你乘坐航班外出時，你購買的保險也往往被看作機(jī)票價格的一個部分，因此保險是一種需求，既不能完全拒絕，也不能購買過度，合理配置保險需求才是家庭理財?shù)囊�旨�?br />
　　納稅籌劃

　　納稅籌劃是指在納稅行為發(fā)生之前，在不違反法律、法規(guī)的前提下，通過對納稅主體的經(jīng)營活動或投資行為等涉稅事項做出事先安排，以達(dá)到少繳稅和遞延納稅目標(biāo)的一系列籌劃活動。

　　作為一個國家的公民，納稅光榮，為國家的財政多做貢獻(xiàn)也是一件美好的事情。但從微觀的家庭和個人來看，雖然納稅是每個公民的法定義務(wù)，但納稅人總數(shù)希望盡可能地減少稅務(wù)支出，這也是家庭理財?shù)囊粋�重要部分。

　　稅收規(guī)劃與投資規(guī)劃和退休規(guī)劃一樣，是整個財務(wù)規(guī)劃過程中的一個基本組成部分。稅務(wù)規(guī)劃的首要目標(biāo)就是確保通過各種可能的途徑，來減少或延緩稅負(fù)的支出，但是納稅籌劃絕不是偷稅、漏稅、逃稅和非法避稅。

　　退休計劃

　　走向老年是人生的必經(jīng)歸途，而伴隨著老齡化帶來的可能就是工作收入的急劇下降，而開支并沒有大幅下降，甚至有巨大開支發(fā)生的可能性。

　　當(dāng)代發(fā)達(dá)的醫(yī)療科學(xué)技術(shù)和極為豐富的物質(zhì)文明帶給人類的最大好處，就是人類的健康與長壽。目前中國人已經(jīng)把“人生七十古來稀”，變成了“八十不老，九十正好”。美國人則喜歡用“金色的年華”來形容退休后的生活。在21世紀(jì)，人人可望長壽，“百歲老人”將不再稀罕。

　　那么，如何過一個幸福、安全和自在的晚年呢？這就需要較早地進(jìn)行退休規(guī)劃�？梢赃x擇銀行存款、購買債券、基金定投、購買股票或購買保險等獲得收益。退休之后，理財收入將可能成為主導(dǎo)收入，因此，在相對比較年輕的時候就著手進(jìn)行養(yǎng)老金和退休的計劃，則到退休時就可以實現(xiàn)財務(wù)自由，安享晚年了。當(dāng)然，還是那句老話，投資越早越好。

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